Ting å tenke på før man søker forbrukslån
Et forbrukslån kan i mange tilfeller hjelpe en ut av en økonomisk vanskelig situasjon. I hvert fall virker det slik. Det er imidlertid viktig å sette seg inn i hvilke vilkår som faktisk er gjeldende når man benytter seg av forbrukslån. Lån skal alltid betales tilbake, og de renter seg. NRK og andre har mye god informasjon om forbrukslån tilgjengelig, og det anbefales at man leser seg opp på slik informasjon før man søker om lån.
Et forbrukslån er et såkalt usikret lån, altså et lån som ikke setter sikkerhet i bolig eller bil. Det betyr at banken løper en større risiko når de innvilger et slikt lån, og derfor er vilkårene ofte strengere, spesielt den delen som omhandler renter og avgifter. Som en tommelfingerregel kan man merke seg at lån uten sikkerhet generelt gir strengere vilkår. Lån med sikkerhet, som boliglån, gir mildere vilkår og lavere renter.
Renter kort forklart
Dersom man tar opp et forbrukslån, låner man et beløp og må betale renter på dette. Bankene som tilbyr lån viser ofte til den nominelle renten. Denne renten er imidlertid noe misvisende, da den kun viser rentegrunnlaget den aktuelle banken benytter seg av. Det man som låntaker skal være oppmerksom på, er den effektive renten. Denne indikerer hvor mye man faktisk må betale i renter når alle avgifter, for eksempel etableringsgebyret, er lagt til rentegrunnlaget.
Et lån kommer sjelden uten avgifter. Både etableringsavgifter og avgifter i forbindelse med innbetalinger er vanlig. Den effektive renten samt andre avgifter varierer fra låntaker til låntaker, basert på personlig økonomi, ønsket lånesum med mer. Den effektive renten varierer stort, og jo lavere lånesummen er, jo høyere er gjerne renta. Her er alt mellom 9 % og 40 % ansett som normalt. Med andre ord kan lånet koste mye mer enn de pengene man låner.
Kredittsjekk
Før man får innvilget lån, vil bankene utføre en kredittsjekk av en. Dette gjøres gjerne gjennom tredjeparter. Årsaken til at slike kredittsjekker tas, er for å sikre at låntaker faktisk har økonomien til å betale tilbake pengene som lånes. I dag er det vanskeligere å få innvilget lån, nettopp fordi disse kredittsjekkene tas. Om man ikke får innvilget lån etter at kredittsjekk er gjennomført, bør man fokusere på å nedbetale gjelden man allerede har først.
For å få høy nok score på kredittsjekken, må flere faktorer være på plass. Man må ha en stabil inntekt, og man må være uten betalingsanmerkninger. I tillegg stiller bankene egne krav til alder på låntaker. Man må i de fleste tilfeller være over 23 år, men noen banker gir også lån til alle som er myndige, altså over 18 år. Man må være norsk statsborger, og mange banker krever at man har vært dette i minimum to år.
Unngå feller
Et forbrukslån er i mange tilfeller en god idé. Dersom noe uventet dukker opp, for eksempel en kostbar tannlegeregning eller ødelagt inventar, kan det lønne seg å ta opp et lån for å raskt få nedbetalt regningene. Men mange tar opp forbrukslån til reiser, til klær eller til annen underholdning. Dette kan medføre at gjelda på sikt hoper seg opp, noe den på landlig basis har gjort de senere årene. Unngå lånefella – lån bare penger som er nødvendige.
Heldigvis har myndighetene fokus på nordmenns lånevaner i dag, og flere tiltak er satt til verks for å unngå at man havner i økonomiske problemer. Det er derfor vanskeligere å få lån i dag. Man må ha en inntekt på minimum 200 000 kroner før det i de fleste tilfeller er aktuelt. Man skal også, teoretisk sett, kunne nedbetale lånet man tar over maksimalt fem år, og man skal kunne nedbetale lånet med en renteøkning på opptil 5 %.
Sammenlign tilbud fra flere aktører
Når man vet hvilke kriterier man må innfri før man tar opp lån, vet at man kan betale tilbake det man skylder, samt kjenner til alle nødvendige begreper (nominell og effektiv rente), kan man begynne jakten på det beste forbrukslånet. Det er mange långivere der ute, og vilkårene varierer stort. For å enklest mulig finne det beste lånet, anbefales det å sende forespørsel til flere aktører og se hvilke tilbud som er de aller beste.
Her lønner det seg ofte å benytte en tredjepart. Da sender man enkelt inn én enkelt søknad til tredjeparten, som tar søknadene videre med alle bankene vedkommende samarbeider med. Låntaker avventer tilbakemelding fra alle aktuelle banker, og kan sammenligne de tilbudene som kommer inn. Dette er en tidsbesparende løsning, og man slipper samtidig å gå for det første og beste alternativet som dukker opp. Ofte dukker det nemlig opp bedre alternativer etter hvert.
Viktig om forbrukslån
- Husk forskjellen på nominell og effektiv rente
- Sørg for at egen økonomi er under kontroll
- Sammenlign tilbud fra flere aktører
Det er mye å tenke på før man søker om forbrukslån, og det lønner seg absolutt og ofre disse elementene noen tanker. På den måten kan man spare mye penger på sikt, både i renter og i avgifter. Et forbrukslån er i mange tilfeller en god idé, men man bør kun søke lån om man trenger det. Å ta opp lån for å more seg anbefales ikke, da dette vil bli opplevelser man må betale for i lang tid fremover.