Ting å tenke på før man søker forbrukslån

Et forbrukslån kan i mange tilfeller hjelpe en ut av en økonomisk vanskelig situasjon. I hvert fall virker det slik. Det er imidlertid viktig å sette seg inn i hvilke vilkår som faktisk er gjeldende når man benytter seg av forbrukslån. Lån skal alltid betales tilbake, og de renter seg. NRK og andre har mye god informasjon om forbrukslån tilgjengelig, og det anbefales at man leser seg opp på slik informasjon før man søker om lån.

Et forbrukslån er et såkalt usikret lån, altså et lån som ikke setter sikkerhet i bolig eller bil. Det betyr at banken løper en større risiko når de innvilger et slikt lån, og derfor er vilkårene ofte strengere, spesielt den delen som omhandler renter og avgifter. Som en tommelfingerregel kan man merke seg at lån uten sikkerhet generelt gir strengere vilkår. Lån med sikkerhet, som boliglån, gir mildere vilkår og lavere renter.

Renter kort forklart

Dersom man tar opp et forbrukslån, låner man et beløp og må betale renter på dette. Bankene som tilbyr lån viser ofte til den nominelle renten. Denne renten er imidlertid noe misvisende, da den kun viser rentegrunnlaget den aktuelle banken benytter seg av. Det man som låntaker skal være oppmerksom på, er den effektive renten. Denne indikerer hvor mye man faktisk må betale i renter når alle avgifter, for eksempel etableringsgebyret, er lagt til rentegrunnlaget.

Et lån kommer sjelden uten avgifter. Både etableringsavgifter og avgifter i forbindelse med innbetalinger er vanlig. Den effektive renten samt andre avgifter varierer fra låntaker til låntaker, basert på personlig økonomi, ønsket lånesum med mer. Den effektive renten varierer stort, og jo lavere lånesummen er, jo høyere er gjerne renta. Her er alt mellom 9 % og 40 % ansett som normalt. Med andre ord kan lånet koste mye mer enn de pengene man låner.

Kredittsjekk

Før man får innvilget lån, vil bankene utføre en kredittsjekk av en. Dette gjøres gjerne gjennom tredjeparter. Årsaken til at slike kredittsjekker tas, er for å sikre at låntaker faktisk har økonomien til å betale tilbake pengene som lånes. I dag er det vanskeligere å få innvilget lån, nettopp fordi disse kredittsjekkene tas. Om man ikke får innvilget lån etter at kredittsjekk er gjennomført, bør man fokusere på å nedbetale gjelden man allerede har først.

For å få høy nok score på kredittsjekken, må flere faktorer være på plass. Man må ha en stabil inntekt, og man må være uten betalingsanmerkninger. I tillegg stiller bankene egne krav til alder på låntaker. Man må i de fleste tilfeller være over 23 år, men noen banker gir også lån til alle som er myndige, altså over 18 år. Man må være norsk statsborger, og mange banker krever at man har vært dette i minimum to år.

Unngå feller

Et forbrukslån er i mange tilfeller en god idé. Dersom noe uventet dukker opp, for eksempel en kostbar tannlegeregning eller ødelagt inventar, kan det lønne seg å ta opp et lån for å raskt få nedbetalt regningene. Men mange tar opp forbrukslån til reiser, til klær eller til annen underholdning. Dette kan medføre at gjelda på sikt hoper seg opp, noe den på landlig basis har gjort de senere årene. Unngå lånefella – lån bare penger som er nødvendige.

Heldigvis har myndighetene fokus på nordmenns lånevaner i dag, og flere tiltak er satt til verks for å unngå at man havner i økonomiske problemer. Det er derfor vanskeligere å få lån i dag. Man må ha en inntekt på minimum 200 000 kroner før det i de fleste tilfeller er aktuelt. Man skal også, teoretisk sett, kunne nedbetale lånet man tar over maksimalt fem år, og man skal kunne nedbetale lånet med en renteøkning på opptil 5 %.

Sammenlign tilbud fra flere aktører

Når man vet hvilke kriterier man må innfri før man tar opp lån, vet at man kan betale tilbake det man skylder, samt kjenner til alle nødvendige begreper (nominell og effektiv rente), kan man begynne jakten på det beste forbrukslånet. Det er mange långivere der ute, og vilkårene varierer stort. For å enklest mulig finne det beste lånet, anbefales det å sende forespørsel til flere aktører og se hvilke tilbud som er de aller beste.

Her lønner det seg ofte å benytte en tredjepart. Da sender man enkelt inn én enkelt søknad til tredjeparten, som tar søknadene videre med alle bankene vedkommende samarbeider med. Låntaker avventer tilbakemelding fra alle aktuelle banker, og kan sammenligne de tilbudene som kommer inn. Dette er en tidsbesparende løsning, og man slipper samtidig å gå for det første og beste alternativet som dukker opp. Ofte dukker det nemlig opp bedre alternativer etter hvert.

Viktig om forbrukslån

  • Husk forskjellen på nominell og effektiv rente
  • Sørg for at egen økonomi er under kontroll
  • Sammenlign tilbud fra flere aktører

Det er mye å tenke på før man søker om forbrukslån, og det lønner seg absolutt og ofre disse elementene noen tanker. På den måten kan man spare mye penger på sikt, både i renter og i avgifter. Et forbrukslån er i mange tilfeller en god idé, men man bør kun søke lån om man trenger det. Å ta opp lån for å more seg anbefales ikke, da dette vil bli opplevelser man må betale for i lang tid fremover.

Billigstelån.com

Categories: forbrukslån uten sikkerhet

Smålån – slik gjør man det

Smålån har blitt populært de seneste årene. Lave renter internasjonalt, en gjeldsdrevet økonomi og hard konkurranse mellom bankene har gjort at det er mange muligheter for den som ønsker å ta opp et slikt lån. Folkia er en solid leverandør som tilbyr lån til gode betingelser og lavere renter enn mange konkurrenter. Det finnes også en rekke andre leverandører.

Smålån er i prinsippet det samme som et forbrukslån. Men som navnet antyder er et smålån markedsført som mindre beløp. Typisk fra 5 000 kroner og oppover til 600 000 kroner. Felles er at bankene ikke legger seg opp i hva man skal bruke pengene til. Det kan være hva som helst. Behovet definerer man selv.

Ting å tenke på før man tar opp et smålån

Smålån og forbrukslån er dyre lån. Dette fordi bankene ikke krever noen form for sikkerhet og risikoen er dermed større for banken enn for eksempel ved et boliglån. Rentene varierer fra typisk 20 til 50% for de minste lånene, men kan være både høyere og lavere. Man bør derfor tenke seg nøye om før man tar opp et smålån og ha i bakhodet at det må betales tilbake raskt.

Før man tar opp et slikt lån bør man ha god oversikt over egen økonomi og ha en klar formening om hva pengene skal brukes til. Dersom man har mulighet å vente en stund så vil det ofte være lurere å spare opp pengene selv. Smålån bør forbeholdes tilfeller hvor man absolutt trenger pengene med en gang.

Lag budsjett

For å få oversikt over egen økonomi er det lurt å sette opp et budsjett. Det finnes mange gode maler på nett bare man søker litt. I budsjettet legger man inn alle inntekter og utgifter så godt man klarer. Da får man en god oversikt og kan raskt vurdere om et smålån er innenfor rekkevidde.

Budsjettet kan brukes som en styringsverktøy og for å få oversikt over inntekter og utgifter. Men man bør også regne på gjeldsgraden. Generelt anbefales ikke en gjeldsgrad på over 3,5 ganger inntekten. En gjeldsgrad på mellom 2,5 og 3,5 anses som «sunn». Gjeldsgraden kan man finne ved å dele samlet gjeld på brutto inntekt.

Se etter innsparingsmuligheter

Budsjettet gjør at man raskt kan identifisere poster hvor det er rom for innsparing. Ofte er det lurt å starte med de store postene. Ved å ta en telefon til banken eller forsikringsselskapet kan man spare mange tusen kroner. Det er lurt å få oversikt over sparepotensialet slik at man kan betale hardt ned på smålånet.

Matbudsjettet er en post hvor de fleste av oss har stort sparepotensiale. Det lønner seg å være prisbevisst når man er i dagligvarebutikken. Man bør lære seg hva ting koster og lese tilbudsaviser. Det kan også være lurt å storhandle en gang i uka og planlegge middager. Samlet sett kan det være flere tusen kroner å spare hver måned.

Betal tilbake lånet raskt

Nedbetaling av gjeld er sparing, og generelt er det lurt å prioritere de dyreste lånene først. Smålån med høye renter bør derfor betales raskt tilbake. Dersom man har klart å spare inn på budsjettet kan overskuddslikviditeten gå til å betale ned på lånet. På denne måten blir man kvitt gjelda i løpet av kortere tid.

Man kan også se etter muligheter for å øke inntekten. Bytte jobb, se etter en ekstrajobb eller selge ting som man har liggende hjemme som ikke brukes. Igjen brukes overskuddslikviditeten til å betale ned smålånet slik at man kan bli gjeldfri raskest mulig. Dersom man følger denne oppskriften trenger man ikke være redd for å låne penger.

Bygg en buffer og øk spareraten

  • Få oversikt over egen økonomi
  • Få de beste vilkårene på lån og forsikringer
  • Sett opp et budsjett
  • Betal tilbake lånet raskt
  • Øk sparingen

Når man har klart å betale tilbake gjelda er det lurt å se fremover i tid. Nå er det på tide å begynne å bygge en bufferkonto og styrke sin egen økonomi slik at man står bedre rustet i fremtiden. Neste gang man trenger penger raskt kan man være selvfinansiert. Det er et fint mål å jobbe mot.

Categories: låne penger

Låne penger uten sikkerhet – sammenlign og finn beste rente

Lån uten sikkerhet er et populært valg for mange, spesielt siden bankene ikke kan stille sikkerhet i bolig eller annen eiendom. Baksiden av medaljen er den forholdsvis høye renten. Som abcnyheter.no opplyser om er forbrukslån en god løsning når man plutselig trenger å låne penger, fordi man for eksempel skal pusse opp eller har en bil som må på service. Usikrede lån kan brukes til hva som helst, og det finnes et hav av långivere der ute.

Derfor gjelder det å finne den aktøren som gir en den beste renten. Hvis man oppsøker en låneformidler – for eksempel forbrukslån.no – kan man få sendt søknader til ulike banker via dem. Slike søknader er uforpliktende, og lar en sammenligne beste renter og øvrige vilkår. Man må sende søknader for å få vite hvor mye man får låne, hvilken rente man får, etc. Det hjelper ikke bare å se på hva de ulike långivere opplyser om på nettsidene sine.

Nominell og effektiv rente

Det er viktig å skille mellom nominell og effektiv rente når det kommer til lån og lånevilkår. Den nominelle rente betegner bankens grunnrente, og er ofte den bankene opplyser om på sine sider. Det er viktig å huske på at denne er noe misvisende. Effektiv rente betegner grunnrenten pluss diverse gebyrer, som etableringsgebyr, termingebyr, etc. Dette er den faktiske renten man ender opp med å betale, og den kan skille seg en del fra renten banken opplyser om.

Grunnet de ulike gebyrene vil den effektive renten alltid være noe høyere enn den nominelle. Hvor mye man må betale i renter, avhenger av hvor godt man kommer ut av en kredittsjekk. Banker foretar kredittsjekker av hver enkelt søker, for å få et bilde av dem og hvor god betalingsevne de har. Blir ikke visse kriterier møtt, kan man få dårlige lånevilkår som høy rente. I verste fall får man ikke innvilget lån i det hele tatt.

Krav som stilles søkere

Ulike banker stiller ulike krav til lånsøkere, men enkelte kriterier er vanligere enn andre. Man kan komme godt ut av en kredittvurdering ved å ha visse ting på plass. Først og fremst bør man unngå å ha betalingsanmerkninger. Disse viser at man har vært økonomisk uforsvarlig, og man vil neppe få innvilget lån. Mange långivere forventer dessuten en årlig bruttoinntekt på minst 200 000 kroner. Enkelte krav er lovpålagte, etter forskrifter fra 2019.

Som søker kan man maksimalt ha en gjeld på fem ganger brutto årsinntekt. I tillegg skal man i teorien kunne betjene gjelden under en eventuell renteøkning på fem prosentpoeng. Myndighetene stiller dessuten krav om strenge kredittvurderinger og rapportering. De nye forskriftene skal hindre at flere ender opp med gjeldsproblemer og uansvarlige låneopptak. Mange har nemlig gjeldsproblemer i Norge, noe myndighetene ønsker å få bukt med. Får man avslag, er det ofte en god grunn til det.

Å få innvilget lån har blitt vanskeligere

Lån uten sikkerhet er kjent for høye renter. Det er imidlertid ikke uten grunn at for eksempel et ordinært forbrukslån er dyrere enn lån hvor det stilles sikkerhet i eiendeler. For långivere er det nemlig risikabelt å innvilge lån, og derfor er den forholdsvis høye renten en måte å forsikre mot mislighold på. I 2019 begynte banker å bruke gjeldsregistre for å forsikre seg om at kundene var så betalingsdyktige som de hadde oppgitt.

Dette har gjort det vanskeligere å få lån enn tidligere. Samtidig er slike trygghetsvurderinger fra bankens side nødvendig for alle involverte parter. Hverken långiver eller låntaker tjener på at sistnevnte får innvilget et usikret lån vedkommende ikke er i stand til å betale tilbake. Før var det vanlig at søkere selv opplyste om hvor mye gjeld de hadde. Det er det fortsatt, men i dag er långivere pliktige til å forsikre seg om at opplysningene stemmer.

Ulike typer forbrukslån

Den som skal ta opp et usikret lån til forbruk, gjør lurt i å lese seg opp på ulike typer forbrukslån. Termer som ordinære forbrukslån, smålån, mikrolån, refinansieringslån og fleksibelt lån kan man med fordel notere seg. Ulike vilkår er knyttet til disse, og det er for eksempel en kjent sak at renten er nokså høy ved smålån. Ved smålån låner man beløp til kort nedbetalingstid, hvilket resulterer i en nokså høy rente.

Er man opptatt av å holde renten nede, bør man kanskje gå for en annen type lån. Det går selvsagt an å sammenligne ulike smålån for å finne en aktør som gir lavere rente enn de andre, men et ordinært forbrukslån vil som regel ha lavere rente uansett. Selv om det kanskje er små summer en skal låne, kan ordinært forbrukslån (som lar en låne inntil 500 000–600 000 kroner) være ideelt likevel.

Oppsummering – den best mulige renten

  • Ved lang nedbetalingstid vil effektiv rente være lavere
  • Mange banker har 23-års aldersgrense for lån uten sikkerhet

Som låntaker er det beste man kan gjøre under låneopptak å vise seg som en sikker nedbetaler. Dermed sikrer man seg gode lånevilkår – inkludert gunstig rente. I tillegg gjelder det å sende søknader til ulike banker og sammenligne ulike tilbud. Man må dessuten alltid være obs på forskjellen mellom nominell og effektiv rente. Noen typer usikrede lån har høyere rente enn andre, noe som gjør at man kan filtrere ut f.eks. smålån i jakten på den beste renten.

Mer info:
forbrukslånlavrente.com

Categories: forbrukslån uten sikkerhet