Låne penger uten sikkerhet – sammenlign og finn beste rente
Lån uten sikkerhet er et populært valg for mange, spesielt siden bankene ikke kan stille sikkerhet i bolig eller annen eiendom. Baksiden av medaljen er den forholdsvis høye renten. Som abcnyheter.no opplyser om er forbrukslån en god løsning når man plutselig trenger å låne penger, fordi man for eksempel skal pusse opp eller har en bil som må på service. Usikrede lån kan brukes til hva som helst, og det finnes et hav av långivere der ute.
Derfor gjelder det å finne den aktøren som gir en den beste renten. Hvis man oppsøker en låneformidler – for eksempel forbrukslån.no – kan man få sendt søknader til ulike banker via dem. Slike søknader er uforpliktende, og lar en sammenligne beste renter og øvrige vilkår. Man må sende søknader for å få vite hvor mye man får låne, hvilken rente man får, etc. Det hjelper ikke bare å se på hva de ulike långivere opplyser om på nettsidene sine.
Nominell og effektiv rente
Det er viktig å skille mellom nominell og effektiv rente når det kommer til lån og lånevilkår. Den nominelle rente betegner bankens grunnrente, og er ofte den bankene opplyser om på sine sider. Det er viktig å huske på at denne er noe misvisende. Effektiv rente betegner grunnrenten pluss diverse gebyrer, som etableringsgebyr, termingebyr, etc. Dette er den faktiske renten man ender opp med å betale, og den kan skille seg en del fra renten banken opplyser om.
Grunnet de ulike gebyrene vil den effektive renten alltid være noe høyere enn den nominelle. Hvor mye man må betale i renter, avhenger av hvor godt man kommer ut av en kredittsjekk. Banker foretar kredittsjekker av hver enkelt søker, for å få et bilde av dem og hvor god betalingsevne de har. Blir ikke visse kriterier møtt, kan man få dårlige lånevilkår som høy rente. I verste fall får man ikke innvilget lån i det hele tatt.
Krav som stilles søkere
Ulike banker stiller ulike krav til lånsøkere, men enkelte kriterier er vanligere enn andre. Man kan komme godt ut av en kredittvurdering ved å ha visse ting på plass. Først og fremst bør man unngå å ha betalingsanmerkninger. Disse viser at man har vært økonomisk uforsvarlig, og man vil neppe få innvilget lån. Mange långivere forventer dessuten en årlig bruttoinntekt på minst 200 000 kroner. Enkelte krav er lovpålagte, etter forskrifter fra 2019.
Som søker kan man maksimalt ha en gjeld på fem ganger brutto årsinntekt. I tillegg skal man i teorien kunne betjene gjelden under en eventuell renteøkning på fem prosentpoeng. Myndighetene stiller dessuten krav om strenge kredittvurderinger og rapportering. De nye forskriftene skal hindre at flere ender opp med gjeldsproblemer og uansvarlige låneopptak. Mange har nemlig gjeldsproblemer i Norge, noe myndighetene ønsker å få bukt med. Får man avslag, er det ofte en god grunn til det.
Å få innvilget lån har blitt vanskeligere
Lån uten sikkerhet er kjent for høye renter. Det er imidlertid ikke uten grunn at for eksempel et ordinært forbrukslån er dyrere enn lån hvor det stilles sikkerhet i eiendeler. For långivere er det nemlig risikabelt å innvilge lån, og derfor er den forholdsvis høye renten en måte å forsikre mot mislighold på. I 2019 begynte banker å bruke gjeldsregistre for å forsikre seg om at kundene var så betalingsdyktige som de hadde oppgitt.
Dette har gjort det vanskeligere å få lån enn tidligere. Samtidig er slike trygghetsvurderinger fra bankens side nødvendig for alle involverte parter. Hverken långiver eller låntaker tjener på at sistnevnte får innvilget et usikret lån vedkommende ikke er i stand til å betale tilbake. Før var det vanlig at søkere selv opplyste om hvor mye gjeld de hadde. Det er det fortsatt, men i dag er långivere pliktige til å forsikre seg om at opplysningene stemmer.
Ulike typer forbrukslån
Den som skal ta opp et usikret lån til forbruk, gjør lurt i å lese seg opp på ulike typer forbrukslån. Termer som ordinære forbrukslån, smålån, mikrolån, refinansieringslån og fleksibelt lån kan man med fordel notere seg. Ulike vilkår er knyttet til disse, og det er for eksempel en kjent sak at renten er nokså høy ved smålån. Ved smålån låner man beløp til kort nedbetalingstid, hvilket resulterer i en nokså høy rente.
Er man opptatt av å holde renten nede, bør man kanskje gå for en annen type lån. Det går selvsagt an å sammenligne ulike smålån for å finne en aktør som gir lavere rente enn de andre, men et ordinært forbrukslån vil som regel ha lavere rente uansett. Selv om det kanskje er små summer en skal låne, kan ordinært forbrukslån (som lar en låne inntil 500 000–600 000 kroner) være ideelt likevel.
Oppsummering – den best mulige renten
- Ved lang nedbetalingstid vil effektiv rente være lavere
- Mange banker har 23-års aldersgrense for lån uten sikkerhet
Som låntaker er det beste man kan gjøre under låneopptak å vise seg som en sikker nedbetaler. Dermed sikrer man seg gode lånevilkår – inkludert gunstig rente. I tillegg gjelder det å sende søknader til ulike banker og sammenligne ulike tilbud. Man må dessuten alltid være obs på forskjellen mellom nominell og effektiv rente. Noen typer usikrede lån har høyere rente enn andre, noe som gjør at man kan filtrere ut f.eks. smålån i jakten på den beste renten.
Mer info:
forbrukslånlavrente.com